ЦБ продолжает предпринимать попытки, чтобы заставить банки играть с клиентами в открытую. Есть шансы, что на этот раз его действия в этом направлении будут более эффективными. Впрочем, успех, как и раньше, во многом зависит от бдительности самих заемщиков.

Не все заемщики, обращаясь в банк, знают, что объявленная им процентная ставка является только частью расходов, которые придется уплатить за кредит. Обычно клиентам приходится раскошеливаться еще на ряд платежей, которые разняться от банка к банку. И зачастую благодаря подобным выплатам кредит обходится клиенту в существенно дороже, чем он рассчитывал. Проблема замалчивания истинной стоимости кредитов стояла на рынке давно. При заключении кредитного договора некоторые банки, стремясь показать условия сделки более привлекательными для заемщика, предпочитали замалчивать некоторые аспекты стоимости кредита. Например, величину плавающей кредитной ставки, конкретные суммы возврата кредита на весь период кредитования, размеры комиссий, связанные с несоблюдением условий кредитного договора и т.п. Так, нередкий случай, когда банк указывает низкую ставку по кредиту, но при выдаче денег обязывал заемщика платить ежегодную комиссию за введением счета. «В результате складывалась ситуация, когда заемщик не мог точно определить окончательную сумму выплат банку и решить, выгоден ли ему, в принципе, кредит в этом банке или нет? Отсюда множество спорных и конфликтных ситуаций, с одной стороны, а также рост невозврата кредитов и судебные разбирательства, с другой. На 1 марта 2007 года задолженность россиян по кредитам уже составляла более 58 млрд. руб., а к 1 декабря 2007 года возросла чуть ли не вдвое и продолжала расти.  Необходимо было законодательное решение  этой проблемы», - рассказывает начальник управления розничного обслуживания СБ Банка Наталья Чурюкина.

Первую попытку побудить банки к честности ЦБ предпринял еще год назад. С 1 июля прошлого года банки были обязаны раскрывать клиентам до подписания договора эффективную процентную ставку (ЭПС) - то есть, стоимость кредита, складывающуюся из всех выплат, которые придется сделать клиенту. Однако это нововведение не привело к каким-либо заметным переменам на рынке. Во многом, причина была в самом рекомендательном характере закона. То есть, с одной стороны, кредиторам вменялось в обязанность информировать заемщика об ЭПС.  С другой – сам порядок ее расчета носил рекомендательный характер. То есть, банк сам определял, какие платежи ему включать в расчет, а какие – нет. Кроме того, нигде не было указано, на каком этапе процесса кредитования банк обязан предоставлять клиенту информацию об ЭПС. Кредиторы этим пользовались и указывали размер ЭПС непосредственно в самом кредитном договоре, или приложении к нему. То есть, фактически тогда, когда заемщик уже принял решение. Конечно, клиент имел право попросить рассчитать ему ставку заранее, но не все банки шли на это. В довольно многих кредитных учреждениях в ответ на такую просьбу утверждали, что расчет даже приблизительной величины ЭПС невозможен до составления кредитного договора.

Убедившись в неэффективности ЭПС, этой весной ЦБ предпринял более радикальные меры. В соответствии с новыми поправками к закону о банках и банковской деятельности,  российские банки с 12 июня 2008г. должны предоставлять заемщикам информацию о полной стоимости кредита. Под полной стоимостью кредита – понятие, заменившее ЭПС - в федеральном законе понимаются все расходы заемщика, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием займа. Порядок определения полной стоимости кредита устанавливается Банком России.

Основное отличие от прежнего положения дел состоит в том, что порядок расчета полной стоимости кредитов будет носить не рекомендательный, как раньше, а обязательный характер. Теперь, в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе, платежи в пользу третьих лиц, если в договоре определены такие лица. Правда, выплаты заемщиков третьим лицам, в частности, страховщикам, включаются в расчет полной стоимости кредитов не целиком, как раньше, а лишь в той доле, которую ссуда составляет от полной стоимости приобретаемого в кредит товара, например автомобиля. По мнению разработчиков, это позволит избежать искусственного завышения полной стоимости кредитов до сотен или даже тысяч процентов годовых в ситуации, когда заемщик платит банку крупный первоначальный взнос.

Введение обязательного раскрытия полной стоимости кредитов, безусловно, весьма значимый шаг для рынка. Во-первых, это сильный инструмент для того, чтобы усилить конкурентные преимущества тех банков, которые, на самом деле, предлагают более выгодные условия. И, в свою очередь, заставить другие банки пересматривать условия в пользу клиентов. Кроме того, получая информацию о полной стоимости кредита, клиент будет избавлен от риска купить очередного «кота в мешке» и сможет адекватно оценить свои силы. «Часто человек, принимая решение о получении кредита, не способен полностью оценить величину финансовой нагрузки. Поэтому получение полной информации о будущих затратах, связанных с обслуживанием кредита, поможет заемщику принять правильное решение»,  - подтверждает директор центра ипотечного кредитования банка «ГЛОБЭКС» Александр Галкин.

Однако эти последствия проявятся на рынке только в том, случае, если обязанность раскрывать информацию о полной стоимости кредита станет для банкиров одним из стандартов деятельности. Но до сих пор есть вероятность, что это новшество повторит историю с ЭПС. Дело в том, что даже новый закон дает банкам довольно широкое поле для его фактического игнорирования. Так, в нем до сих пор не указано точно время, когда банк обязан сообщать клиенту о стоимости кредита. ЦБ в свое время признавал, что не может указывать банкам, когда именно объявлять клиенту подлинную ставку. Таким образом, те кредиторы, кто раньше успешно избегал необходимости информировать клиента, имеют эту возможность и сейчас. Если полная стоимость кредита будет сообщаться непосредственно перед подписанием договора, формально это не будет нарушением. И поэтому, мы возвращаемся к тому же тупику, что и раньше: узнает ли клиент о стоимости кредита до того, как принять решение  - остается исключительно на совести банка.

Заемщики могут исправить ситуацию своей активностью: если, обращаясь в банк, будут настаивать на предварительном расчете полной стоимости, и не воспринимать всерьез заверения о том, что это невозможно. Как уверяют сами кредиторы, таких активных клиентов становится все больше.  «Большинство заемщиков (по данным ежемесячного анализа нашего банка 85-90%) интересуется эффективной процентной ставкой. Абсолютно все заемщики подробно расспрашивают о дополнительных платежах и комиссиях, несмотря на то, что подробная информация об этом имеется на специально оборудованных информационных стендах. Клиентам важно, чтобы специалисты разъясняли все положения кредитования в индивидуальном порядке»,  - говорит Наталья Чурюкина.

Если так пойдет и дальше, то у нас, действительно, появится шанс перейти к игре в открытую.