Новости   Все банки   Статьи    Форум    Вопросы и ответы   

 Клуб экспертов      Подбор кредита      Инструкции по получению кредитов    
      
 
 
              
Статьи:

Перемена участи
Что делать, если банк требует досрочно погасить часть задолженности или предлагает повысить процентные ставки по действующим договорам ипотеки?

Рынок ипотеки: бедный, но пока живой
Большинство экспертов рынка недвижимости и ипотеки сегодня пребывают на позициях сдержанного оптимизма



Последние темы форума:

29.06.11 |  [email protected]
22.06.11 |  Кредитная карта банка Тинькофф.
21.06.11 |  Подскажите, как через интернет узнать баланс по пластиковой карте ВТБ 24?
13.06.11 |  Положительный отзыв о переводах Contact
09.06.11 |  купить авто

Подписка на новости
    
О кодексах кредиторов и потребностях кредитуемых.

Речь о том, что качество обслуживание в российских банках оставляет желать лучшего, идет уже давно. Однако разговоры – разговорами, а факты искажения информации со стороны кредитора, умалчивания о дополнительных платежах, некомпетентности сотрудников, затягивания сроков рассмотрения заявки на кредит, как были, так и остаются. На фоне этой действительности у банковских клиентов не может не вызывать здорового любопытства появление такого документа как «Кодекс ответственного потребительского кредитования». Он разработан Ассоциацией региональных банков России при поддержке и участии регуляторов рынка, в частности Федеральной антимонопольной службы, Банка России, МЭРТ, Министерства Финансов. В непосредственной разработке Кодекса также приняли участие 5 банков. Одним из главных инициаторов, распространивших текст, стал Джи Мани Банк. Имена других разработчики по неясным причинам не афишируются.

Появление свода этических принципов и норм, которыми, как предполагается, должны руководствоваться кредиторы в своей профессиональной деятельности - событие неоднозначное. Понятно, что любой Кодекс -  только декларация, появление которой хорошо как первый шаг в нужном направлении. Но, не знаю кому как, а мне по прочтению любой декларации сразу хочется спросить – "Ну, и что же дальше"?

А дальше мы неизбежно сталкиваемся с тем, что второй шаг в направлении "этичного кредитования" сделать не просто по ряду причин.

Первая проблема в том, что любые правила и принципы имеют смысл, когда подписавшееся под ними лицо несет ответственность за их нарушение. Только тогда подпись под любого рода кодексом способна стать стандартом качества. А не очередным рекламным слоганом, направленным на вовлечение потребителя. Достичь этого в нынешних условиях можно только путем самоконтроля самих кредиторов на базе профессиональных организаций и созданием комитетов качества, доступных для обращения потребителей.  Если пофантазировать, то можно представить, например, что подписание подобного документа могло бы стать обязательным условием членства в профессиональной организации. Идея старая, но отнюдь не утратившая своей актуальности. Самое главное, что и профессиональные банковские объединения у нас есть. Нет только единодушие по вопросам этики и ответственности, и, тем более, по поводу разработанного Кодекса.  Судя по уже появившимся в прессе публикациям, большинство банков, занимающихся потребительским кредитование, не особенно восхищены документов, вышедших из-под пера их коллег. Некоторые даже назвали это пиаром ДжиМани банка, и заявили, что не планируют присоединяться к нему.

Кроме того, есть еще одна, пожалуй, более глобальная проблема. Этика сегодня не в цене не только у самих кредиторов, которым она мешает получать дополнительную маржу, но и у потребителей. Так, Кодекс гласит:  "Ответственный Кредитор избегает введения в заблуждение существующих и потенциальных Заемщиков, утаивания существенной информации о кредитных продуктах, фальсификации документов, а также предостерегает от подобных действий заемщика". Сам пункт хорош, не поспоришь. Но вот только на российском рынке ипотеки фальсификация документов при молчаливом согласии кредитора еще недавно была нормой, удобной для обеих сторон. Не редкостью было, когда заемщик, подавая заявку на кредит, прилагал поддельную справку о московской регистрации. Ибо – зачем человеку, покупающему собственную квартиру, проходить муторный процесс и вписываться куда-то на пару месяцев?  Брокеры и опытные клиенты знали на пересчет те банки, которые принимали поддельные справки о доходах. Во всяком случае, еще в ноябре прошлого года один мой знакомый получил кредит именно по «липовой» справке.

Другая популярная фальсификация связана с тем, что больше половины квартир в Москве официально продается по цене меньше миллиона рублей. Поскольку, если человек владеет квартирой менее трех лет, то с ее продажи (если вырученная сумма превышает миллион рублей) он платит подоходный налог – 13%.  Подобные квартиры с ненатуральной ценой квартиры продаются, в том числе, и по ипотеки. А, значит, банки негласно содействуют уклонению от налогов продавцов этих квартир. И порой на этом содействии еще и зарабатывают дополнительную маржу, например, увеличивая комиссию за выдачу при покупке квартиры «за миллион».

Соответственно, возникает вопрос – а нужна ли нам, как потребителям, такого рода этика? Так, если бы банки, не закрывали глаза на занижение стоимости квартиры в договоре купли-продажи и не принимали поддельные документы о регистрации, я бы не жила сейчас в своей любимой "сталинке". Поэтому, в данном разрезе вопрос этики сталкивается с вопросом обоюдной выгоды.

Еще один момент, вызывающий скептицизм у меня, как у банквоского клиента – это содержание самого Кодекса. Многие пункты в нем сейчас можно трактовать с такой широтой вариаций, что они теряют смысл. Кроме того, большинство предлагаемых принципов уже предусмотрены законами РФ. Получается забавная коллизия: Кодекс ответственного кредитования, по сути, всего лишь призывает банки соблюдать закон?   

Например, один из первых пунктов Кодекса гласит: «Ответственный Кредитор предоставляет заемщикам полную и достоверную информацию о существенных условиях кредитных продуктов и требованиях, предъявляемых к заемщикам до момента подписания договора заемщиком, в том числе о размере годовой и эффективной процентной ставке, обо всех видах и размерах комиссий, штрафов, пеней и т.д.»

Обязанность информировать потребителя вменена банкам законодательно. И, тем не менее, сегодня это правило успешно обходится, и кредиторы, при  этом, умудряются ничуть не нарушать закон. Клиент, действительно, информируется обо всем необходимом, но – на таких стадиях оформления кредита, когда ему уже крайней сложно повернуть назад и отказаться от займа.

Если вводить подобный пункт в какие-либо документы, то хотелось бы увидеть четкое обозначенный момент - когда клиент должен узнавать, например, о той же эффективной процентной ставке (ЭПС). Формулировка «до подписания договора» может трактоваться весьма по-разному. Когда клиенту предлагают ознакомиться с ЭПС уже на стадии подписания договора - это тоже происходит «до». Ведь теоретически заемщик в этот момент может встать и отказать от подписи.

К сожалению, это не единственный пункт, чье содержание красиво, но туманно до бесполезности. Например, в Кодексе присутствует пункт о том, что оценка платежеспособности заемщика должна производиться, исходя из того, чтобы кредитная нагрузка не стала "чрезмерной".  Но формально это и сейчас так. Только часть банков полагают, что чрезмерной не будет нагрузка, не превышающая половины бюджета семьи, другие – двух третьих.

Таким образом, чтобы Кодекс хоть немного продвигал нашу банковскую систему в сторону ответственности и этичности, его содержание должно быть куда более конкретным. Пока же, он создает не более, чем портрет «законопослушного банка».

Впрочем, все вышеперечисленные замечания не означают, что Кодекс плох. По озвученным намерениям – он прекрасен. Большинство его положений читаешь с умилением как сентиментальный роман-утопию. Порой так и хочется воскликнуть   - прекрасно! то, что нужно! Но после его чтения – очевидно, в силу контраста, душа жаждет чего-то прикладного и по-настоящему полезного для потребителей и клиентов. И в этом направлении банкам есть куда двигаться.

Так, например, очень важная тема, которая была затронута в кодексе, но лишь вскользь – это работа с задолжавшими заемщиками. Разработчики документа упоминают, что "Ответственный кредитор разрабатывает внутренние положения, регламентирующие порядок действий Ответственного Кредитора при возникновении у Заемщика финансовых затруднений, с тем, чтобы объективно оценить причину возникших финансовых затруднений и найти приемлемое и для Ответственного кредитора и для добросовестного заемщика решение в сложившейся ситуации". Опять-таки в чем отличие этого принципа от существующего положения вещей – не особенно ясно, поскольку и сейчас почти каждый банк декларирует индивидуальный подход, объективную оценку, реструктуризацию долга и т.п.

Между тем, вопрос весьма не простой. Одно из главных опасений, удерживающий людей от долгосрочных кредитов – это страх перед нестабильностью, потерей работы и т.п. Да, с одной стороны, банки идут на реструктуризацию долга, продление сроков, но… в большинстве случаев клиенту все равно приходится платить пени и штрафы. Очень немногие готовые рассматривать вариант их отмены. Между тем, 0,1% от суммы кредита за день просрочки – это, извините, не маленькие деньги. Если заемщик всегда в срок вносил платежи, то почему он не может рассчитывать на то, что кредитор проявит понимание к нему в период временных финансовых трудностей? Индивидуальный подход и возможность избавить добросовестного заемщика от штрафов и пеней - вот это уже говорит, на мой взгляд, о высокой культуре и этике кредитования. А соблюдение законов – это всего лишь выходы за границы «дикого рынка».

Казакова Яна
Главный редактор проекта
Первый рейтинг кредитов
Оставить свой отзыв
Имя:
Текст сообщения:




Читайте также:

Сбербанк идет ва-банк

Ипотечные альтернативы

Риски валютных заёмщиков

Новая жизнь кредитных брокеров

Перемена участи


Все материалы    Все статьи автора



Вход для банков
    Главный редактор проекта
Казакова Яна

Сбербанк РФ предпринял беспрецедентный на российском рынке кредитования ход. С 19 апреля банк отменяет все существовавшие до этого комиссии по кредитам для физических лиц. Этой мерой Сбербанк РФ рассчитывает расшевелить кредитный рынок.
Подробнее >>


МОНИТОРИНГ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА




Новые отзывы о банках:

  • всем привет. брал кредит в БРС на видик, после этого пришла карточка от банка. по началу её не активировал не было...


  • ___ | 10.06.09 22:21 Сама работаю в этом банке и ужасаюсь, от куда Вас столько таких, которые то оплатить не могут,...


  • Друзья, платите всё вовремя и никто с вас ничего требовать не будут!!!!! Вам график платежей даётся не просто так....


  • Показать все отзывы
          

    Новости   Все банки   Статьи    Форум    Вопросы и ответы    О проекте    Реклама на сайте   

     Клуб экспертов      Подбор кредита      Инструкции по получению кредитов    

    Ипотечный кредит | Потребительский кредит | Автокредит 



    Rambler's Top100


    При использовании материалов необходима активная ссылка на www.ratingcredit.ru

    Первый рейтигнг кредитов,
    RatingCredit 2005-2008.

    Работает на XS2™