Новости   Все банки   Статьи    Форум    Вопросы и ответы   

 Клуб экспертов      Подбор кредита      Инструкции по получению кредитов    
      
 
 
              
Статьи:

Перемена участи
Что делать, если банк требует досрочно погасить часть задолженности или предлагает повысить процентные ставки по действующим договорам ипотеки?

Рынок ипотеки: бедный, но пока живой
Большинство экспертов рынка недвижимости и ипотеки сегодня пребывают на позициях сдержанного оптимизма



Последние темы форума:

29.06.11 |  [email protected]
22.06.11 |  Кредитная карта банка Тинькофф.
21.06.11 |  Подскажите, как через интернет узнать баланс по пластиковой карте ВТБ 24?
13.06.11 |  Положительный отзыв о переводах Contact
09.06.11 |  купить авто

Подписка на новости
    
Для тех, кто привык менять

Большинство автокредитов сегодня выдаются на срок до 5-6 лет. Однако, как показывает практика, современный человек меняет машину чаще: в среднем, раз в три года. Как быть заемщику, если срок кредита еще не вышел, а уже хочется купить новую машину? По условиям кредитования, продажа машины из-под залога запрещена. Конечно, можно попытаться взять еще один кредит, погасить задолженность банку и потом уже приобретать новое транспортное средство. Но при наличии крупной задолженности, не так просто взять еще один заем. Впрочем, рынок автокредитования предлагает сегодня две вполне доступные схемы для тех, кто хотел бы менять машину чаще: buy back и trade-in.  Хотя ими пользуются и с другими целями, например, для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

Buy back: купи назад

Программа buy back иначе называются  «кредит с обратным выкупом». Суть схемы в том, что заемщику дается отсрочка платежа на часть кредита до конца срока кредитования. То есть, вноситcя первоначальный взнос за машину, а на оставшуюся часть банк выдает ссуду, которую делят на две части. Первая - сумма, которую клиент гасит ежемесячными платежами. Вторая -  остаток долга, который «замораживается» до конца срока кредитования. «Когда наступает время последнего платежа, клиент может выбрать один из нескольких вариантов развития событий. Можно «вернуть» автомобиль дилеру и получить за него сумму, означенную в договоре. Или - внести остаток долга и стать полноправным владельцем машины. Есть и другой вариант - «внести» старый автомобиль в качестве первоначального взноса за кредит на новую машину», - говорит специалист отдела автокредитования СлавинвестБанка Евгений Солодовник

Также, как замечает начальник управления маркетинга розничного бизнеса МДМ-Банка Анатолий Крайников, если клиент пока еще не готов погасить кредит, но не хочет расставаться с машиной, он может пролонгировать остаток суммы кредита ещё на срок до 3-х лет.

Как видим, выбор действий достаточно широкий. Кстати, если заемщик в конце срока кредитования все-таки решит выкупить эту машину, то некоторые кредиторы предоставляют рассрочку на уплату «замороженного» остатка долга – на случай, если у клиента нет сразу всей суммы.

На западе схема buy back весьма распространена. У нас же пока ее предлагают не так много банков. Впрочем, и не так уж мало: в их числе – Райффайзенбанк, МДМ-банк, Абсолют-Банк, банк «Сосьете Женераль Восток», Юникредитбанк, Первый Республиканский Банк, Московский банк реконструкции и развития (МБРР-банк) и др. 

Все банки в рамках buy-back кредитуют исключительно только покупку новых иномарок. Чаще всего, кредит по такой схеме выдается сроком на три года. Процентные ставки в большинстве банков по программам «обратного выкупа» - точно такие же, как по стандартным. Размер отложенного платежа обычно не превышает 50% от суммы займа. Только МДМ-банк разрешает отсрочить выплату суммы, составляющей до 67% долга. Правда -  только на срок до года.

Схема buy back удобна тем, что предоставляет заемщику возможность для выбора – менять машину, или оставить прежнюю. При этом, продажа автомобиля уже спрогнозирована заранее и не доставит никаких хлопот. Немаловажным бонусом является то, что ежемесячные платежи по программе buy back в течение всего срока кредитования будут меньше, чем по обычному кредиту. Например, стоимость автомобиля составляет $18 750, первоначальный взнос — 20% ($3 750), ставка — 9% годовых, срок — 3 года. Если вы воспользуетесь стандартным кредитом, то ваш ежемесячный платеж составит $477. Если же вы возьмете 3-летний buy-back кредит с оплатой 35% в конце срока, то ежемесячный платеж будет всего $349.

Однако, это не означает, что кредит обойдется заемщику дешевле. Как раз наоборот. На отложенную «напоследок» сумму долга также начисляются проценты, которые клиент выплачивает во время пользования займом. В результате, итоговая переплата за авто окажется выше, чем при обычном автокредите на тот же срок.

Возьмем вышеприведенный пример: после погашения отложенного долга итоговая переплата по программе buy-back будет $2 829, а по стандартному — $2 172. Об этом нюансе банки предпочитают умалчивать, акцентируя внимание лишь на возможности более низких ежемесячных платежей. Впрочем, если данную услугу сравнивать не с 3-х летним кредитом, а с более долгим, при пользовании которым через три года тоже останется невыплаченной заметная часть долга, то картина выглядит иначе. Например, если бы срок кредитования был чуть больше 4 лет, то и по обычному кредиту под 9% годовых платеж был бы точно такой же -  $349. Соответственно, и переплата была бы точно такая же, как в случае трехлетнего buy-back.

Кроме того, ощутимый минус такой программы – заниженная цена продажи машины дилеру. Если заемщик идет на продажу автомобиля, он фактически становится заложником автосалона, который будет готов выкупить машину только с  большим дисконтом. Альтернатива – продать машину частнику. Правда, такую возможно сейчас дает всего один банк -  МБРР.  Заемщик находит покупателя, перечисляет деньги на счет клиента в банке, и из них списывается сумма долга. После этого заемщику получает ПТС и  завершает сделку с покупателем. Этот вариант дает возможность реализовать машину по рыночной цене, но с ним связаны свои сложности: не каждого покупателя устроит схема «утром деньги, вечером – стулья». 

Таким образом, программа buy-back удобна для такого заемщика, который, не особо беспокоится об экономии денег, или просто не может себе позволить платить по обычному кредиту. К тому же, чтобы воспользоваться преимуществами buy-back, надо изначально покупать автомобиль по этой программе. Если же клиент приобрел машину по обычному автокредиту, а через пару лет захотел ее сменить, то тогда у него остается два возможных варианта. Можно попытаться найти деньги на погашение кредита, чтобы потом продать машину. Либо  - воспользоваться одной из немногочисленных пока программ рефинансирования автокредита. Другое их название – trade-in.

Trade-in: смена со скидкой.

Программы трэйд-ин больше всего напоминают стандартную схему рефинансирования кредита, которая существует на том же рынке ипотечного кредитования.

Пока количество банков, предлагающих эту программу, можно пересчитать по пальцам одной руки. «Уралсиб» (причем, он рефинансирует только своих собственных заемщиков), Банк Москвы, Райффайзенбанк и Юникредит банк (бывший ММБ).

Сразу стоит сказать, что просто так сменить кредитную программу, например, в расчете, на более низкую ставку, у заемщика не выйдет. Поменять программу можно только при одновременной смене машины.

Сама процедура перекредитования проста. Клиент едет в автосалон, где его старую машину оценивают и направляют в рефинансирующий банк письмо о том, за какую сумму автосалон готов ее купить. После этого заемщик подает в банк стандартный набор документов для рассмотрения кредитной заявки, а также выписку о долге по имеющемуся кредиту. Если банк одобрил заявку, то он выдает  кредит на сумму, которая перекрывает и действующий заем и покупку новой машины. То есть, новый банк расплачивается по долгу заемщика, и тот получает у прежнего кредитора ПТС. После этого он спокойно продает машину автосалону, а тот перечисляет деньги вашему новому кредитору. Из этих средств формируется первоначальный взнос на покупку другой машины, которая идет в залог банку. По словам экспертов «Альфа-банка», эта программа достаточно востребована на рынке, так как значительно упрощает процесс смены автомобиля: позволяет автовладельцу значительно сэкономить время на сделку.

«По  оценкам  специалистов, сегодня по этой схеме в Москве продается каждая пятая новая иномарка, - замечает Евгений Солодовник. - В свое время программа «trade-in» была «предложением не для всех» элитных автосалонов. Но времена меняются. Сегодня это вполне демократичное предложение для всех желающих обменять свой автомобиль. Программы «trade-in» предлагают многие автосалоны и в регионах».

Кредиты trade-in банки выдают на своих стандартных условиях: сроки, процентные ставки и комиссии для них ничем не отличаются. А вот требования к покупаемым машинах могут быть довольно жесткие: так в Райффазенбанке и Юникредитбанке по этой схеме можно купить только новую иномарку. Кроме того, в Райффайзенбанке старый долг и новый кредит в сумме не могут быть больше 85% от стоимости приобретаемого автомобиля. По правилам «Юникредита», стоимость продаваемой машины должна покрывать сумму обязательного первоначального взноса на новый автомобиль и при этом быть не меньше задолженности по старому кредиту.

Более демократичен Банка Москвы, который разрешает покупать по бэй-бэк даже поддержанные отечественные авто. Главное -  чтобы цена машины была не меньше суммы долга по старому кредиту.

Помимо смены машины, программы trade-in дают возможность менять параметры кредита. Например, взять его на более долгий срок, и тем самым уменьшить размер ежемесячного платежа. Либо – оформить новый заем под более низкую ставку. Разумеется, это возможно только в том случае, если в рефинансирующем банке стоимость автокредитов ниже, чем в том, где вы брали кредит изначально.

Но у этих программ, как и в случае с бэй-бэк есть существенный минус  - автосалоны выкупают машины по заниженной цене. «Это является оплатой их услуг», - поясняет Анатолий Крайников. Впрочем, насколько справедлива эта цена – трудно сказать. По информации самих автосалонов, за первый год эксплуатации цена будет урезана как минимум на 20%, а за каждый следующий — еще по 10%. Причем, речь идет о машинах в хорошем состоянии, к которым у автосалона не будет никаких претензий.

Яна Казакова

 

Казакова Яна
Главный редактор проекта
Первый рейтинг кредитов
Оставить свой отзыв
Имя:
Текст сообщения:




Читайте также:

Автокредитование в РФ

Как заемщику взаимодействовать с автосалоном?

Какой автокредит наиболее экономный?

Как влияет кризис ликвидности на рынок кредитования в России?

Партнерские программы по автокредитованию


Все материалы    Все статьи автора



Вход для банков
    Главный редактор проекта
Казакова Яна

Сбербанк РФ предпринял беспрецедентный на российском рынке кредитования ход. С 19 апреля банк отменяет все существовавшие до этого комиссии по кредитам для физических лиц. Этой мерой Сбербанк РФ рассчитывает расшевелить кредитный рынок.
Подробнее >>


МОНИТОРИНГ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА




Новые отзывы о банках:

  • всем привет. брал кредит в БРС на видик, после этого пришла карточка от банка. по началу её не активировал не было...


  • ___ | 10.06.09 22:21 Сама работаю в этом банке и ужасаюсь, от куда Вас столько таких, которые то оплатить не могут,...


  • Друзья, платите всё вовремя и никто с вас ничего требовать не будут!!!!! Вам график платежей даётся не просто так....


  • Показать все отзывы
          

    Новости   Все банки   Статьи    Форум    Вопросы и ответы    О проекте    Реклама на сайте   

     Клуб экспертов      Подбор кредита      Инструкции по получению кредитов    

    Ипотечный кредит | Потребительский кредит | Автокредит 



    Rambler's Top100


    При использовании материалов необходима активная ссылка на www.ratingcredit.ru

    Первый рейтигнг кредитов,
    RatingCredit 2005-2008.

    Работает на XS2™