Новости   Все банки   Статьи    Форум    Вопросы и ответы   

 Клуб экспертов      Подбор кредита      Инструкции по получению кредитов    
      
 
 
              
Статьи:

Перемена участи
Что делать, если банк требует досрочно погасить часть задолженности или предлагает повысить процентные ставки по действующим договорам ипотеки?

Рынок ипотеки: бедный, но пока живой
Большинство экспертов рынка недвижимости и ипотеки сегодня пребывают на позициях сдержанного оптимизма



Последние темы форума:

29.06.11 |  [email protected]
22.06.11 |  Кредитная карта банка Тинькофф.
21.06.11 |  Подскажите, как через интернет узнать баланс по пластиковой карте ВТБ 24?
13.06.11 |  Положительный отзыв о переводах Contact
09.06.11 |  купить авто

Подписка на новости
    
Риски валютных заёмщиков

Еще полгода назад заемщики, оформлявшие свои кредиты в долларах, могли только радоваться. Курс американской валюты стабильно падал, а вслед за ним – и платежи по кредитам. Сейчас ситуация радикально изменилась: доллар растет как на дрожжах, и, по прогнозам некоторых аналитиков, в скором времени может достичь планки и в 40 рублей. Вариантов действия два: ждать, или пытаться рефинансирвовать кредит в другой валюте. Тем же, кто берет кредиты сейчас, лучше проявить консервативное благоразумие, а не гнаться за дешевизной.

Выбор есть, торг не уместен

В советах по выбору валюты кредита эксперты почти единодушны. Большинство рекомендаций сводятся к тому, что любой заем лучше оформлять в той валюте, в которой формируется основной доход заемщика.

В этом случае, никакие колебания курсов не скажутся на размере платежей. По крайней мере, до той поры, пока банк не поднимет ставку по уже действующим кредитам. Если же доход заемщика начисляется в рублях, но он берет кредит в иностранной валюте, то риск неизбежен. Особенно, когда речь идет о долгосрочных займах, вроде ипотечных. Последний год наглядно продемонстрировал высокую волатильность того же доллара: курс менялся с 23,4 (в конце весны) до нынешних 27 рублей.

Сейчас невозможно предсказать, что произойдет с курсами валюты дальше - даже через год-два, не говоря уже о более отдаленных перспективах. "Привлечение кредита всегда несет в себе ряд рисков. Но, выбирая кредит в валюте дохода, заемщик устраняет, по крайней мере, валютный риск, что очень важно в текущей кризисной ситуации на финансовых рынках", - говорит начальник управления разработки потребительских кредитов Газпромэнергобанка Герман Белоус.

Генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Брокеридж» Алексей Шленов говорит, что в нестабильной экономической ситуации любые советы по выбору валюту, нецелесообразны. Но отмечает, что основная часть их клиентов сейчас предпочитает брать ипотечные кредита в рублях. В   Swedbank , помимо валюты дохода, советуют учитывать и другие факторы - срок займа и то, в какой валюте необходимо  оплачивать товар или услуги, на которые берется кредит. "Займы сроком до 5 лет лучше брать в валюте зарплаты или иного дохода. При таком выборе исключаются потери при конвертации, а сама схема погашения долга становится более понятной. Если кредит берется на покупку товаров или услуг, которые оплачиваются, например, в долларах, это может послужить поводом взять ссуду в той же валюте",  - советует член правления ОАО "Сведбанк" Алексей Аксёнов.

Однако зачастую основным мотивом "валютных" заемщиков служит разница в процентных ставках между валютными и рублевыми кредитами. Она составляет от 2 до 4%.  Так, сегодня в Банке Москвы можно взять долларовый кредит на срок до 10 лет под 18,25% в рублях, и под 15% в валюте (на больший срок – больше на 1%). В Райффайзенбанке на срок до 20 лет, кредит в долларах выдается под 15,5%, а в рублях под 19,5%. В ВТБ 24 ставки в рублях от 13,6% до 15,1%, в долларах – от 11,1% до 13,85%.

Оформление валютного кредита, позволяет либо – уменьшить ежемесячный платеж, либо – взять большую сумму кредита.

Еще более привлекательно выглядят ставки в экзотических валютах - швейцарских франках и японских йенах. Такие варианты  почти эксклюзивны: сегодня на российском рынке их предлагают только два банка – Банк Москвы и ОТП-банк. Два года назад, когда Банк Москвы впервые объявил о введении кредитов в швейцарских франках, ставки по ним выглядели революционно. Тогда, когда средняя стоимость долларового кредита составляла 11%, заемщикам предложили удивительную возможность – кредит под 8%. Через год банк ввел и программу кредитования в йенах – под еще более низкую ставку – от 6%.

У этих продуктов находилось немало критиков, которые предсказывали, что российские заемщики слишком консервативны, чтобы "клюнуть" на такое предложение. Однако "экзотика" пошла вполне успешно, в том числе и в регионах.

Сегодня ставки по этим кредитам уже не выглядят столько соблазнительно. В Банке Москвы кредит во франках можно получить под ставку от 12 до 13,5% годовых, в йенах займы стоят на полпроцента меньше. В ОТП-банке кредиты в швейцарских франках выдаются под 15,2% в случае, если ставка фиксированная и под 10% плюс годовое значение LIBOR в плавающих. То есть, разница с кредитами в долларах и евро уже не настолько существенна, как раньше. В ОТП-банке она составляет всего 0,3%.

Кроме того, их разнонаправленные колебания в последнее время также повысилась. Курс японский йены с начала года колебался в диапазоне между 21,5 и 29 рублей за 100 йен. Курс франка – с 21,9 до 23,5 рублей за франк. "В настоящее время я не рекомендовал бы привлекать кредиты в экзотических валютах. Несмотря на то, что данные валюты являются резервными, они все же подвержены значительным колебаниям курса. Кроме того, курс конвертации, как правило, по таким валютам выше в связи с нечастым использованием на нашем рынке",  - комментирует Герман Белоус.

В Swedbank  также призывают заемщика к осторожности. "За последний год курсы швейцарского франка и иены также укрепились относительно рубля: курс франка вырос на   почти 4  %, курс иены - на 33,%. При этом, ставки по таким кредитам также выросли и уже составляют на 6 -7% как в 2007, а 11,5% -15%. Таким образом, преимущества таких кредитов постепенно "сходят на нет"", - рассказывает Алексей Аксёнов.

В любом случае, какую бы валюту вы не выбрали – доллары, евро, швейцарские франки, или японские йены – если она не совпадает с валютой вашего дохода, вы вступаете на зыбкую почву. "По сути, в этом случае вы занимаетесь валютными спекуляциями со всеми рисками присущими этой деятельности", - комментирует директор аналитического департамента Банка Москвы Кирилл Тремасов.

Специалисты компании Кредитмарт признают, что ставки по кредитам в экзотических валютах все еще ниже, чем в рублях. "Экономическая выгода, казалось бы, очевидна, но не стоит забывать, что сегодня предугадать, что будет с курсом валют через 10-15 лет. Брать кредиты в экзотической валюте, может быть, имеет смысл на короткий срок, когда как-то можно прогнозировать движение курсов", - рассуждает директор по маркетингу компании Кредитмарт Виктория Кочеткова.

Однако кризис смел все прогнозы, и сегодня никто не возьмется предсказывать курс валюты на пятилетнюю перспективу. Поэтому, заемщик может прибегнуть к "экзотике", только отдавая себе отчет в том, что даже самая стабильная внешне валюта в нынешних условиях может существенно изменить свой курс.

Варианты для валютных.

По данным статистики, 80% кредитов в Москве и МО до недавнего времени оформлялось в долларах, и только 20% в рублях. Рост курса доллара поставил "долларовых" заемщиков под удар. Особенно проблема усугубляется на фоне других последствий кризиса: урезания зарплат, увольнений и т.п.  В этой ситуации существуют несколько вариантов поведения. Первая – рефинансировать кредит в рубли. По мнению некоторых экспертов, это наиболее оправданное решение в сегодняшней ситуации. Правда, некоторые сомневаются в реалистичности такого варианта. "Для банков смена валюты кредита – рисковая и обременительная операция. Она предусматривает составление нового кредитного договора, смену кредитных условий и т.д. Поэтому, как правило, банки на такие действия идут только в экстренных случаях", - предупреждает Алексей Шленов.  

Правда, в Swedbank и Газпромбанке утверждают, что если заемщик обратиться с такой просьбой – никаких проблем не возникнет. "Уже сейчас банки предлагают своим заемщикам спецпрограммы по рефинансированию валютных кредитов в российские рубли. Так как и заемщик, и банк заинтересованы в своевременном погашении кредита", - говорит Герман Белоус.

Алексей Аксёнов поддерживает это мнение и рекомендует заемщику в случае любых проблем немедленно обратиться к своему кредитору и объяснить ситуацию.  "Скорее всего, банк предложит решение, которое позволит заемщику снизить кредитное обременение. В любом случае нам выгоднее пойти на определенные уступки клиенту, нежели довести дело до реализации залога", - утверждает он.

Но у этого варианта есть свои существенные минусы. Во-первых, все-таки не в каждом банке можно перейти с одной кредитной программы на другую. Во-вторых, за эту осень ставки по рублевым кредитам выросли очень существенно. Сегодня они колеблются в диапазоне 16-20%. Поэтому, заемщику  - прежде чем менять валюту – стоит посчитать, что он выиграет, перейдя с 11% в долларах на 16% в рублях.

"Перевод кредитных договоров с доллара и евро, а тем более с экзотических валют на рубли выглядит наиболее логичным, так как в краткосрочном периоде позитивный эффект от изменения валюты кредита перекрывает негативный эффект от повышения ставок, - говорит Виктория Кочеткова. -  Однако, принимая решение о рефинансировании, заемщику нужно тщательно взвесить все "за" и "против". Помимо желаемой смены валюты кредита заемщик еще получит совершенно нежеланное повышение процентной ставки. Следовательно, решение о целесообразности рефинансирования является исключительно индивидуальным и зависит от многих факторов (остаток основного долга, остаток срока, разница между процентными ставками, размер комиссии)".

Второй вариант стратегии для "валютных" заемщиков – не впадать в панику и пока оставить все, как есть. Доллар подорожал существенно, но пока не настолько, чтобы размер платежей критично изменились. В денежном выражении это дало рост в несколько тысяч рублей.

Выбрав этот путь, человек, разумеется, рискует. Переход с одной валюты на другую – процедура не быстрая. И если доллар продолжит рост, то каждый месяц будет ощутимо бить по бюджету "долларового" заемщика. С другой стороны, пост-кризисное будущее пока не предсказуемо. "Сегодня мы наблюдаем достаточно сильные колебания валютных курсов, поэтому предсказать, сколько будет стоить та или иная валюта через какой-то промежуток времени, практически невозможно", - говорит Виктория Кочеткова.

Кирилл Тремасов считает, что валютные тренды могут измениться уже в следующем году. "Под доллар, условно говоря, заложена мина замедленного действия. Это гигантский внешний долг США. Сейчас он только растет, причем, колоссальными темпами. И один из вероятных сценариев, к которому могут привести нынешние действия американского правительства, то, что доллар рухнет". В Газпромбанке говорят, что в целом сейчас  - неблагодарное время делать прогнозы по колебаниям курсов валют. Как, впрочем, и для того, чтобы брать кредиты. "Сейчас самое лучшее - воздержаться от привлечения кредитов или воспользоваться привлечением заемных средств только в самом крайнем случае и на короткий срок", - признает Герман Белоус.

Казакова Яна
Главный редактор проекта
Первый рейтинг кредитов
Оставить свой отзыв
Имя:
Текст сообщения:




Читайте также:

Сбербанк идет ва-банк

Ипотечные альтернативы

Новая жизнь кредитных брокеров

Перемена участи

Ставка, которая плывёт


Все материалы    Все статьи автора



Вход для банков
    Главный редактор проекта
Казакова Яна

Сбербанк РФ предпринял беспрецедентный на российском рынке кредитования ход. С 19 апреля банк отменяет все существовавшие до этого комиссии по кредитам для физических лиц. Этой мерой Сбербанк РФ рассчитывает расшевелить кредитный рынок.
Подробнее >>


МОНИТОРИНГ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА




Новые отзывы о банках:

  • всем привет. брал кредит в БРС на видик, после этого пришла карточка от банка. по началу её не активировал не было...


  • ___ | 10.06.09 22:21 Сама работаю в этом банке и ужасаюсь, от куда Вас столько таких, которые то оплатить не могут,...


  • Друзья, платите всё вовремя и никто с вас ничего требовать не будут!!!!! Вам график платежей даётся не просто так....


  • Показать все отзывы
          

    Новости   Все банки   Статьи    Форум    Вопросы и ответы    О проекте    Реклама на сайте   

     Клуб экспертов      Подбор кредита      Инструкции по получению кредитов    

    Ипотечный кредит | Потребительский кредит | Автокредит 



    Rambler's Top100


    При использовании материалов необходима активная ссылка на www.ratingcredit.ru

    Первый рейтигнг кредитов,
    RatingCredit 2005-2008.

    Работает на XS2™