Новости   Все банки   Статьи    Форум    Вопросы и ответы   

 Клуб экспертов      Подбор кредита      Инструкции по получению кредитов    
      
 
 
              
Статьи:

Перемена участи
Что делать, если банк требует досрочно погасить часть задолженности или предлагает повысить процентные ставки по действующим договорам ипотеки?

Рынок ипотеки: бедный, но пока живой
Большинство экспертов рынка недвижимости и ипотеки сегодня пребывают на позициях сдержанного оптимизма



Последние темы форума:

29.06.11 |  [email protected]
22.06.11 |  Кредитная карта банка Тинькофф.
21.06.11 |  Подскажите, как через интернет узнать баланс по пластиковой карте ВТБ 24?
13.06.11 |  Положительный отзыв о переводах Contact
09.06.11 |  купить авто

Подписка на новости
    
Банки и брокеры: связанные одной цепью

Активная борьба кредитных брокеров за свое место на рынке ипотеки увенчалась  успехом. Банки, еще года три назад игнорировавшие настойчивых посредников, сегодня официально заявляют, что сотрудничество с брокерами неизбежно и плодотворно – как для кредиторов, так и для кредитуемых. Однако до сих пор непонятно, по каким стандартам должны работать брокеры, и кто должен оплачивать их услуги.

«Сейчас ситуация на ипотечном рынке такова, что кредиторы делятся на две группы: те, у кого есть фондирование, и те, у кого его нет. И вроде бы сейчас брокеры не нужны ни тем, ни другим. Первым – потому что они все равно не выдают кредиты. Вторым – потому что к ним и так идет поток. Но в будущем сотрудничество банков и брокеров неизбежно», - заявил Эдуард Изопов на минувшем форуме «Банки и брокеры: как выигрывать вместе».  

Впрочем, по мнению вице-президента ВТБ 24 Ивана Лебедева, российский рынок ипотеки уже достиг той стадии, когда требуется специализация услуг. «Хотя первые брокеры появились в 2004 г, впервые их активное присутствие на рынке мы стали ощущать с 2005-2006 гг», - заметил он.

Теперь не заметить присутствие брокеров просто невозможно. Помимо того, что эта ниша постоянно пополняется новыми участниками, наиболее опытные и крупные игроки занимают все более активную позицию. Так, в прошлом году по инициативе трех участников рынка брокередижа - «Фосборн Хоум», Независимого бюро ипотечного кредитования (НБИК) и «Кредитмарта» - была организована Федерация профессиональных ипотечных брокеров (ФПКБ), которая, собственно, и стала организатором форума о взаимодействии банков и брокеров. Кроме того, уже большинство заметных игроков на этом рынке не просто предлагают потребителю услуги по подбору и одобрению кредита, но делают это в рамках соглашений с банками, добиваясь для своих клиентов скидок и преференций. Правда, размер большинства этих скидок все еще существенно меньше, чем вознаграждение брокера, но они показывают готовность банков идти на сотрудничество. По словам руководителя управления по развитию бизнеса супермаркета кредитов «Кредитмарт» Павла Шмаренкова, в прошлом году уже 30% всех кредитов в России было выдано через кредитных брокеров.

Да, банки теперь хотят работать с брокерами и признают это. Но до сих пор неясно, какие формы должна принимать эта работа, так, чтобы обеспечить максимальный эффект для всех ее участников – брокера, кредитора и заемщика? По-прежнему висит в воздухе вопрос о комиссионных – кто должен оплачивать услуги брокера: банк или заемщик? Кроме того, на рынке брокериджа отсутствуют какие-либо стандарты деятельности, описания услуг и, соответственно, гарантии для заемщика. По словам генерального директора «Фосборн Хоум» Василия Белова, в договорах очень многих компаний, предлагающих сегодня услуги ипотечного брокериджа не содержится фактически ничего, кроме обещания «предоставить информацию». То есть, никаких обязательств перед клиентов в подборе наиболее подходящей программы и получении кредита эти брокеры не несут. Впрочем, корень проблемы не только в недобросовестности отдельных фирм, но и в общей размытости представлений  о том – кто такой брокер и какого рода услуги от него можно получить. Для потребителя, обращающегося к брокеру, сегодня совершенно не ясно – в какие сроки и на что он вправе рассчитывать? Спектр услуг у разных компаний отличает существенно, как и расценки. Одни из брокеров  сегодня предлагают полный цикл услуг по приобретению жилья – от подбора кредита до покупки квартиры, другие – помогает получить одобрение банка на кредит, третье  - вообще всего лишь предоставляет Интернет-площадку для подбора кредитов.

По сути, на брокерском рынке сейчас происходит примерно то же самое, что творилось на рынке риэлторских услуг в девяностые годы. Низкое качества услуг у большинства участников, отсутствие гарантий безопасности, и в итоге – растущее недоверие населения. Ситуация осложняется тем, что за ипотекой, в целом, в общественном сознании все еще тянется целый шлейф самых разнообразных слухов.

Какие выходы из ситуации предлагают сами участники рынка?

В первую очередь, это, конечно, выработка неких общих стандартов и критериев деятельности для брокеров. «Банка и их парнерам необходимо определиться с функционалом брокеров, и это должно быть закреплено письменным соглашением, - считает начальник департамента продаж Городского ипотечного банка Игорь Жигунов.  – Тогда потребитель получит полноценные гарантии». По его словам, сегодня партнерство между брокером и кредиторов часто осуществляется без какого-либо письменного соглашения, по устной договоренности. Но это не обеспечивает прав потребителя, которому брокер может пообещать преференции, а банк – передумать и отказать в них.

С вопросами качества непосредственно связаны и вопросы вознаграждения брокеров. По словам Василия Белова, сейчас в Восточной Европе, которая сопоставима с Россией по уровню зарплат, средний ежемесячный доход кредитного брокера – $3-3,5 тыс.. Но только треть этой суммы – фиксированная: остальные деньги сотрудник зарабатывает на процентах. По мнению Василия Белова, на эту планку стоит ориентироваться и нашим брокерам. Получая солидную зарплату и имея возможность ее увеличивать за счет своих усилий, брокеры получат больше стимулов для качественной работы.

Однако вопрос о том, кто должен платить брокеру – так и остался подвешенным в воздухе. Сейчас на Российском рынке практикуются три основных модели оплаты: когда работу брокера оплачивает банк, когда платит клиент, и когда хитрый брокер умудряется получать деньги с обеих сторон.

Участники форума так и не пришли к выводу, какая модель лучше, поскольку обе имеют свои недостатки: когда платит клиент – это становится для него дополнительной финансовой нагрузкой, когда банк – то брокер теряет беспристрастность. По словам генерального директора НБИК Дмитрия Балковского, этот вопрос не решен однозначно и на западе. «Существуют миф, что в США и Европе комиссию брокерам платят только банки. Это неправда. На самом деле, там также практикуются оба варианта». По его словам, банки обычно предоставляют выбор западным брокерам – получать комиссию, или получать преференции для клиентов. Что предпочесть – каждый решает для себя.

Так что, по-видимому, эти две модели сохранятся и у нас.

Но даже если в ближайшем будущем брокеры в содружестве с банками смогут формализовать гарантии качества своих услуг, для практичного потребителя остается вопрос целесообразности обращения к посреднику. Дело в том, что сегодня банковские заемщики делятся на две основные группы, которые можно условно обозначить как «проблемную» и «простую». Ко второй относятся клиентов со стабильным, официально подтвержденным доходом, безупречной кредитной историей, первоначальным взносом  и т.п. Такие заемщики, обладая минимальной финансовой грамотностью, понимают, что получить одобрение на кредит они смогут почти в любом банке. По-настоящему в брокере нуждаются только «проблемные» заемщики  - люди с неподтвержденными доходами, отсутствием первоначального взноса, регистрации, стажа, проблемами со здоровьем и т.п.

Чем могут быть интересны услуги брокера «простым» заемщикам, кроме экономии времени? Участники форума произнесли на этот счет два ключевых слова: сервис и скидки.

Сервис – то, в чем лидеры брокерского рынка могли бы дать фору банкам. По утверждению управляющего директора департамента продаж агентства недвижимости DOKI Андрея Полищука, большинство их клиентов (в том числе, и он сам), обращавшиеся за кредитом непосредственно в банк, остались недовольны сервисом. «Это поточная система. У нее есть свои плюсы и минусы, но в брокерской компании подход куда более индивидуальный, и клиент может рассчитывать на более высокий уровень обслуживания», - заявил он.

Хотя стоило бы добавить – в некоторых брокерских компаниях.

К тому же, по справедливому замечанию Василию Белова, «помимо сервиса, должна быть еще и услуга». Под этим он подразумевал ту систему преференций, которую могу получить клиенты, обратившиеся за кредитов через брокера.

Сейчас это практикуются почти всеми крупными брокерскими компаниями: они обещают те, или иные варианты дисконта обратившимся к ним заемщикам. Однако надо сказать, что пока размер скидок в большинстве случаев составляет куда меньше, чем вознаграждение брокера, и, поэтому, вряд ли может служить серьезным стимулом для заемщика.

Ключевой вопрос, от которого зависит популяризация брокерских услуг, это вопрос доверия, как заметил Иван Лебедев. А в нынешней ситуации потенциальным заемщикам довольно трудно доверять любым деятелям ипотечного рынка. Поскольку, слишком часто очевидно их желание пустить пыль с глаза.

На форуме брокеры старались на касаться проблем, характеризующих сегодня состояние рынка ипотеки: роста ставок, сужения внутреннего рынка рефинансирования, ограниченных возможностей на получение внешних займов. При этом, цены на квартиры в той же Москве неадекватно высоки. По словам того же Дмитрия Балковского, стоимость жилья абсолютно не соответствуют его качеству, и рано, или поздно, цены рухнут.

Ситуация, даже на взгляд неискушенного заемщика, не самая благоприятная для сделок с недвижимостью. Но при этом на вопрос – стоит ли в таких условиях сегодня оформлять кредиты и покупать недвижимость в Москве? -  почти все участники форума отвечают «да, конечно, стоит».

Василий Белов постарался смягчить ситуацию и сказал, что падения цен, по прогнозам их компании, не предвидеться: максимум, что нас ожидает  - это небольшая и плавная коррекция – на 20-30% за ближайшие три года. Поэтому, конечно же, кредиты откладывать не стоит.

Брокеров можно понять: спрос на жилье и так уменьшается, и они не хотят отпугивать от рынка и тех, кто мог бы сейчас воспользоваться для покупки квартиры кредитом. К тому же, действительно, о потолке цен говорят уже как минимум с 2004 г., и когда он, на самом деле, наступит – сегодня не сможет предсказать ни один новоявленный пророк. Но с точки зрения потребителя, условия для сделок с жильем сейчас слишком невыгодны. Особенно, с учетом того, что некоторые финансовые аналитики упорно прогнозируют весной 2009 г. масштабный экономический кризис. Последствия такого коллапса трудно спрогнозировать, но, как правило, одним из них становится падения цен на недвижимости. Поэтому, я бы сегодня советовала несколько повременить с покупкой новой квартиры. Хотя бы полгода. А там посмотрим.

Казакова Яна
Главный редактор проекта
Первый рейтинг кредитов
Оставить свой отзыв
Имя:
Текст сообщения:




Читайте также:

Сбербанк идет ва-банк

Ипотечные альтернативы

Риски валютных заёмщиков

Новая жизнь кредитных брокеров

Перемена участи


Все материалы    Все статьи автора



Вход для банков
    Главный редактор проекта
Казакова Яна

Сбербанк РФ предпринял беспрецедентный на российском рынке кредитования ход. С 19 апреля банк отменяет все существовавшие до этого комиссии по кредитам для физических лиц. Этой мерой Сбербанк РФ рассчитывает расшевелить кредитный рынок.
Подробнее >>


МОНИТОРИНГ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА




Новые отзывы о банках:

  • всем привет. брал кредит в БРС на видик, после этого пришла карточка от банка. по началу её не активировал не было...


  • ___ | 10.06.09 22:21 Сама работаю в этом банке и ужасаюсь, от куда Вас столько таких, которые то оплатить не могут,...


  • Друзья, платите всё вовремя и никто с вас ничего требовать не будут!!!!! Вам график платежей даётся не просто так....


  • Показать все отзывы
          

    Новости   Все банки   Статьи    Форум    Вопросы и ответы    О проекте    Реклама на сайте   

     Клуб экспертов      Подбор кредита      Инструкции по получению кредитов    

    Ипотечный кредит | Потребительский кредит | Автокредит 



    Rambler's Top100


    При использовании материалов необходима активная ссылка на www.ratingcredit.ru

    Первый рейтигнг кредитов,
    RatingCredit 2005-2008.

    Работает на XS2™